- アパートの契約更新が迫っていてすぐにお金が必要。なんとかしないと住む場所が・・・。
- 複数の消費者金融から借金していて返済期限が迫っている・・・。
予期せぬことで急にお金が必要に…。過去に延滞したことがあったり、クレジットカードの契約をカード会社が勝手に解約していた経験のある方は、もしかするとブラックリストになっているかも・・・？そんなブラックリストの方でも即日融資してくれる会社はあるのでしょうか？今回はブラックでも借りれる方法や注意点、救済措置などまとめます。
税理士法人asitao
税理士法人として、法人・個人の経理指導や税務申告、資金繰りをサポート。ファイナンシャルプランナーや公認会計士も所属しており、クライアントのお金に関する課題を解決。
ブラックでも融資OKの銀行カードローンはない！消費者金融なら可能性あり
結論！ブラックだと銀行カードローンから借入はできません。金融ブラックリストの人がお金を借りたい場合、消費者金融からの借入となります。なぜ金融ブラックの人は銀行カードローンでお金を借りれないのでしょうか？
理由1.銀行カードローンは保証会社ありだから審査が厳しい
銀行カードローンは「銀行法」となり、消費者金融でのキャッシング・カードローンと比較して「金利が低め」「借入限度額の総量規制なし」と、大きなメリットがあります。
しかし、銀行カードローンは保証会社が銀行にかわり審査や運営を代行しており、借りている人が返済できなくなった場合、保証会社が代わりに立替えとなるため審査が厳しくなります。そのため、信用情報に金融事故履歴が残っている金融ブラックの人は審査に通過できません。
理由2.信用情報機関内で情報が共有されている
信用情報機関とはクレジットカードやローンの契約、申し込みに関する情報を記録した機関のことです。
- 指定信用情報機関(CIC)：クレジットカードや携帯料金に関する信用情報を記録
- 日本信用情報機構(JICC):カードローンなどの消費者金融に関する信用情報を記録
- 全国銀行個人信用情報センター(JBA):銀行カードローンなどの銀行に関連する信用情報を記録
長期返済遅延などの金融事故を起こした場合、この３つの機関で情報が共有されます。少しでも信用情報に問題があると貸し倒れなどのリスクを懸念して、融資してくれないのが銀行カードローンと心得ましょう。
即日融資OKも！ブラックでも借りれるのは中小消費者金融
金融ブラックの人が銀行カードローンの審査に通らないことを説明しましたが、消費者金融であっても大手消費者金融の審査は通過することができません。大手消費者金融は最初にシステムでの自動審査が行われるため、信用情報機関に金融事故履歴が残っている金融ブラックの人は審査落ちとなってしまいます。
「自分は金融ブラックで、大手消費者金融の審査通過は厳しそう…でもお金が必要。」と悩んでいる場合、中小消費者金融からの借入を検討してくだい。中小消費者金融は独自の審査基準にて柔軟に審査していますので、金融ブラックでも審査に通る可能性があります。
ただし、現在まさに「長期返済遅延を起こしている」「債務整理の手続き中である」というスーパーブラックの人は、中小消費者金融であっても審査通過は厳しいことが想定されます。金融ブラックであってもスーパーブラックではなく、安定した収入がある人は、中小消費者金融からの借入を検討してみてください。
すぐに融資してほしい！即日融資も対応できるセントラル
今日・明日にお金が必要だからすぐに借りたい！という方はセントラルがオススメです。セントラルは中小消費者金融ながらも、無人契約機（自社ATM）やセブン銀行ATMで利用できるインフラがあります。
審査スピードにも定評があり、即日融資も可能です。さらに初めて利用する場合は30日間無利息サービスも。早く借りたい人はセントラルに相談しましょう。
10万円借りたい！早さより審査難易度重視ならフクホー
10万円必要だけど即日融資までは必要ない、という方はフクホーがオススメです。フクホーは「ブラックリストの最後の砦」と言われるほど融通が利くと評判です。
現在の状況をしっかり審査してくれるので、金融ブラックであったり、他社借入が多くても返済能力がしっかりあれば審査通過が期待できます。99,000円までは借入できた！という口コミも多いです。融資スピードより10万円借りれる可能性を高めたい人はフクホーに相談しましょう。
家族にバレずに借りたい！カードレスで借りれるアロー
お金を借りたいけど、家族にバレると怒られるから内緒で借りたい…。そんな方にはアローがオススメです。中小消費者金融のなかで唯一モバイルアプリがあり、アプリを利用することで郵送物なしで手続きを進めることができます。金融ブラックであっても、現在の状況を踏まえて審査してくれます。バレずにこっそり借りたい人は、アローに相談しましょう。
在籍確認なしで借りれる消費者金融はない！
金融ブラックの人でも、中小消費者金融であれば借りれる可能性があることを解説しました。加えて在籍確認なしで借りれる中小消費者金融はあるのでしょうか？
残念ながら、在籍確認なしで借りれる消費者金融はありません。消費者金融は、どこの会社も在籍確認を行っており、大手消費者金融の一部では書類での在籍確認に対応しています。「在籍確認なし」で借りれると謳っている場合、闇金の可能性があるため注意してください。大手消費者金融は「原則電話での在籍確認なし」と謳っていますが、在籍確認自体は行われています。
では、金融ブラックの人が借りれる可能性がある、中小消費者金融では書類での在籍確認に対応している会社はあるのでしょうか？2022年7月現在では、残念ながら書類での在籍確認に対応している中小消費者金融はありません。いずれの中小消費者金融であっても、電話での在籍確認が行われています。
ただし、プライバシーには配慮されており、アイフルなど会社名で電話がかかってくることはなく、消費者金融担当者の個人名で電話がかかってきます。同僚が電話に出た場合も、カードローン利用や在籍確認であることはバラされることはありませんので、安心してください。
よくある審査落ち理由を把握しておこう！長期返済遅延や申込みブラック
理由1：延滞ブラック？個人信用情報に問題がある
現在進行形で３ヶ月以上の長期返済遅延をしている、いわゆる延滞ブラックの方は審査に落ちてしまう場合が多いです。なお、消費者金融での延滞に心当たりがないという方。奨学金、きちんと返済してますか？奨学金も返済が滞ると同じように金融ブラック扱いされてしまいます。一度自分の信用情報を確認してみましょう。
理由2：総量規制オーバー
貸金業者（消費者金融）から借りられる額は、年収の3分の1と限度額が法律によって決まっています。この法律のことを総量規制と言います。総量規制を上回る借入希望金額にて申込みしている場合、どんなに審査が甘いと評判の消費者金融でも審査に落ちてしまいます。おまとめローンなど、一部総量規制の例外貸付となるローン商品もありますが、基本的なカードローン・キャッシングは総量規制の対象となります。
理由3：必要書類が揃っていない
会社によって必要な書類の種類は違うかと思いますが、どの会社でも借入する際に本人確認書類が必要になります。
例えばアイフルの場合、顔写真付き確認書類１点が必要になります。
【顔写真付き本人確認書類一覧】
・運転免許証(運転経歴証明書)
・住民基本台帳カード
・特別永住者証明書
・在留カード
・個人番号カード(表のみ)
顔写真付き確認書類がない場合、下記の本人確認書類２点を提出するか、下記の本人確認書類１点と公共料金領収書、国税・地方税の領収書、納税証明書のいずれか１点が必要になります。
【本人確認書類一覧】
・各種保険証
・パスポート(※所持人記入欄があるもの)
・国民年金手帳
・母子健康手帳
・住民票の写し
・戸籍謄本
・住民票記載事項証明書
この必要書類に不備があった場合、審査に落ちてしまいます。また、金融ブラックの人であったり、借入希望金額が多い人は、収入証明書の提出が必要な場合もあります。
理由4：1ヶ月に3社以上？申し込みブラックかもしれない
いわゆる申し込みブラック状態の人は審査に通りません。短期間に何社も借入申込を繰り返していると、契約が進んでいない理由を「審査に落ちた」と判断されてしまう、全て契約が通ってしまった場合の借入総額が大きくなってしまい返済できないと判断されてしまう、このような懸念点により審査を通過できません。
審査の可否に関わらず、「申し込み履歴」も個人信用情報機関に記録されます（申込みだけであれば6ヶ月で情報が消滅）。1ヶ月以内に3社以上申込みしている場合、申込みブラックが理由で審査に落ちている可能性があります。
理由5：在籍確認ができなかった
返済能力があり、金融ブラックでも審査を通過できたものの、在籍確認が完了できず融資してもらえない場合があります。在籍確認まで進んでいる場合は融資してもらえる可能性があるため、申込みした後にしばらく待っても審査落ちの連絡がない場合は、在籍確認のステップで止まっていないか確認しましょう。
事前確認！審査通過のためにやっておきたい対策
1.申請時はなるべく信用情報を綺麗にしておこう
消費者金融でキャッシング・カードローンを申請する時は、なるべく信用情報を綺麗にしておくことが、審査を通りやすくする方法です。延滞している借金がないか、事前に信用情報機関に確認しておくと良いでしょう。延滞していた場合、速やかに返済しておくことをオススメします。
2.非正規雇用の人や自営業の人は、雇用形態に合った消費者金融を選ぼう
安定した収入が見込めるかといった点で、非正規雇用の人や自営業の人は不利になってしまいます。消費者金融によってはアルバイトやパート社員の方、自営業の方でも貸付している会社もありますので、自分の雇用形態にあった消費者金融を探してみましょう。
3.総量規制内に収めよう
借金する額ですが、希望額マックスまで借りようとするのではなく、自分の年収に見合った金額を借りるようにしましょう。総量規制の制限で、借入できる金額は年収の3分の1までです。
いつローン組める？スーパーブラック？記録期間や信用情報を調べる方法
そもそも自分が今ブラックリストに載っているのか？自分の信用情報はどうなっているのか？気になるところですよね。ブラックだと思っているのは自分だけ調べてみるとブラックじゃなかったという例もありますし、自分は思っていた以上に超ブラックだった…という例もあります。ここではブラックかどうか調べる方法を紹介します。
ブラックリストとはどういう状態？
ブラックリストというものは実際には存在しません。長期延滞や自己破産などの金融事故を起こした記録が信用情報機関に残っている人のことを言います。
金融事故とは具体的に説明すると、以下のようなものです。
- ３ヶ月以上の延滞をしている。
- クレジットカードの契約を契約者の了承なくカード会社が解約した(強制解約)。
- 保証人や保証会社などに借金を肩代わりしてもらった(代位弁済)。
- 弁護士や司法書士に依頼して債務の減額や支払いに猶予を持たせる手続きを行った（債務整理）。
- 借金を返済できなくなってしまった場合、裁判所に申請して免責許可をもらい借金の返済を免責してもらった（自己破産）。
このような金融事故を起こした人のことを通称ブラックリストに載っていると言います。
金融ブラックの種類
ブラックにもいくつか種類が有ります。
- ブラック：過去（５〜10年）に延滞や自己破産など完済できなかった人
- 超ブラック（スーパーブラック）：現在進行形で長期延滞している人
- 申し込みブラック：短期間で複数社申し込みを繰り返す人
現在進行形で延滞しているスーパーブラックの場合は、中小消費者金融であっても審査通過は厳しいでしょう。どこからも借りれないからといって、くれぐれも闇金に手を出さないように気をつけてください。
ブラックかどうか調べる方法
信用情報機関に問い合わせたら、金融事故があるか情報を開示してくれます。
- 指定信用情報機関(CIC）：クレジットカードや携帯料金の信用情報
- 日本信用情報機構(JICC)：カードローンなどの消費者金融の信用情報
- 全国銀行個人信用情報センター(JBA)：銀行カードローンなどの銀行に関連した信用情報
CICとJICCからはインターネットから開示依頼が可能で、手数料は大体500円〜1000円です。
5年？7年？金融事故履歴が記録される期間
金融ブラックの記録は、長期返済遅延や債務整理の場合、5年ほど記録されています。自己破産になると7〜10年ほど記録に残るようです。
一度ブラックになったら、一生ブラックのままというわけでは有りません。過去に長期返済遅延や債務整理を経験した方でも、5年以上経過していたら金融ブラックではないかも？消費者金融に申し込む前に、一度情報開示をしてみると良いかもしれません。
もし金融ブラックでなければ、銀行カードローンや大手消費者金融など、借入の選択肢が大きく増えます。また、クレジットカード作成や住宅ローン・マイカーローンなど、他金融商品も問題なく審査を通過できるでしょう。
金融ブラックだけど消費者金融以外にも利用できるローンはある？
ブラックで中小消費者金融以外に利用できるローンはあるのでしょうか？あくまで口コミですが、ブラックでも借りられた事例を見つけましたので紹介します。
厳しいイメージの日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は政府系の金融機関です。個人事業主という立場に限定されますが、ブラックでも直近1〜2年の状況が過去より良い場合、少額であれば貸してくれる可能性もあるようです。ただし自己破産や個人再生など、返済能力が低いと判断された場合は審査に通りにくいです。
本人確認書類以外にも、用意しなければならない書類や資料があります。消費者金融のように即日融資はできませんが、審査が通れば数週間で対応してくれます。また、金利は払う必要がありますが、支払いの開始日を、事業が軌道に乗った1〜2年後に延ばしてくれたりも。
コロナウイルスの影響で事業の売上が落ちた場合、実質無利子にしてくれたりなど、融通のきく面もあります。電話でも親切に相談に乗ってくれるので、一度電話されてみても良いかもしれませんね。
持ち家なら不動産担保ローンも
もし持ち家だったり、土地を持っているなら不動産担保ローンも検討できます。不動産担保ローンとは、言葉の通り、土地や建物を担保にローンを組めることです。借入金利が安く、借入限度額が大きいので、長期間借りられることがメリットです。
額が大きいこともあり、融資までの時間がかかってしまうので、すぐにお金が欲しい人には不向きです。返済ができなくなると土地や建物を取られてしまうので、よく考えて利用しましょう。
スーパーブラックでも即日審査なしで借りれる？闇金の甘い言葉に要注意！
近頃、SNSで「ブラック歓迎」「ブラックOK」「審査なし即日融資」などの甘い言葉で巧みに勧誘する、個人間融資が流行っています。多くの場合、貸金業法に違反しているケースが多く、背景には闇金や詐欺が関わっている可能性があります。
闇金・ソフト闇金・個人間融資
闇金とは違法な金利で貸付を行う業者のことです。ソフト闇金も法外な高金利という点では闇金と同じです。名前の印象で「優しそう！」と信じて借りてしまうと、後々後悔することに・・・。よく電柱に「ブラック歓迎」などの文言を書いた貸金業者のチラシが貼られています。連絡先が携帯電話の場合は、闇金の可能性が高いです。
金融庁に登録されている、正規の登録貸金業者かどうかは金融庁のウェブサイトから確認できます。怪しいなと思ったら、まず金融庁のサイトで検索してみることをオススメします。
最近はSNSなどで「個人間融資」を見かけることもあるかもしれません。個人でお金の貸し借りはほとんどの場合で貸金業法に違反しており、バックには闇金や詐欺が絡んでいることが多いです。一度手を出してしまうとなかなか抜け出せないので、どんなにお金に困っていても個人からお金を借りないようにしましょう。
他で借りられないからと闇金に手を出してしまった時の対処法
ブラックOKの甘い言葉に惹かれて借りた業者が闇金だった。闇金は法外な金利でお金を貸すだけでなく、押し貸し（無理やりお金を振り込まれ、高い金利で返せと言われる）など、一度手を出すとなかなか抜けられません。お金を返さないと、近所に張り紙をされたり家まで取り立てにきたりと、嫌がらせを受けて困り果てる例もあります。
闇金に手を出してしまった人は、どう対処すれば良いのでしょうか？闇金とのトラブルにお困りでしたら、弁護士や司法書士に相談することオススメします。ただし、法律事務所の中には闇金トラブルに対応していない事務所もありますので、闇金トラブルを扱っている事務所に相談することをオススメします。
【金融庁参考記事】
違法な金融業者にご注意！
登録貸金業者情報検索サービス
SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！
スーパーブラックでどこからも借りられない場合は国の公的融資制度を利用
生活するためのお金が必要。だけど、超絶ブラックでどこからも借りられない場合、国の補助制度を利用すると良いでしょう。くれぐれも闇金には手を出さないように、国の制度を上手く使ってピンチを切り抜けてください。ここでは超ブラックの人でも利用できる制度をまとめます。
緊急小口資金（生活福祉資金貸付制度）
緊急小口資金は緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった人向けの制度です。現在は、新型コロナ感染症の影響で収入が見合った人向けの特例も用意されています。貸付上限は20万円までで、無利子無保証人。申し込みは市区町村の社会福祉協議会でできます。
生活困窮者自立支援制度
生活困窮者自立支援制度とは、以下の7つの支援事業を行なっています。
- 自立相談支援事業(生活の困り事を支援員が一緒に解決してくれる)
- 住居確保給付金の支給(家賃相当額を支援してくれる)
- 就労準備支援事業（一般就労に向けた支援をしてくれる）
- 家計改善支援事業（家計の立て直しをアドバイスしてくれる）
- 就労訓練事業（個人に合った働き方を提供しならが、一般就労ができるように支援してくれる）
- 生活貧困世帯の子どもの学習生活支援事業（子どもの学習や進学の支援をしてくれる）
- 一時生活支援事業（住居のない人に衣食住を提供してくれる）
お金の援助は家賃相当になりますが、他にも自立できるように支援してくれる制度なので、一度相談してみると良いでしょう。お住まいの市区町村の相談窓口からご確認ください。
金融機関や公的融資制度以外で借入する方法
カードローン・キャッシング、国の公的融資制度でも借りられない…。このような状況の場合、手持ちのもので合法的に現金化できないか検討してください。
質屋への担保で借入
質屋に品物を預け入れて担保にする（質入れ）代わりに、審査なしでその日のうちにお金を借りることができます。借入できる金額は、査定額の7～8割なので借入希望額に見合った品物を預け入れする必要があります。
質入れした品物は、期限までに元金と利息を返済すれば返却されますが、返済できない場合、品物は質店のものになります。このことを「質流れ」といいますが、質流れした場合は返済の必要はなくなり、催促や取り立てもありません。その日のうちにお金を借りることができる一方、品物を査定してもらうまで、実際に借りられる金額がわからない点やカードローンと比較して金利が高いことが難点です。
クレジットカードキャッシング枠で現金化
手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯している場合、新たな審査なしで借り入れすることができます。ただし、キャッシングサービスに対応しているクレジットカードであっても、利用申込みをしていなければ利用はできませんので注意が必要です。
意外な方法！生命保険契約者貸付制度
生命保険には、積み立てている生命保険の解約返戻金を担保にし、保険会社から融資を受けられる「契約者貸付制度」があります。借りられるお金の上限は、解約返戻金の7～8割です。契約している生命保険が積み立て型であることや、利用は契約者本人に限るなど条件はありますが、利用の際に審査は必要ありません。
クレジットカード現金化はNG
お金を借りれない場合の解決方法として、携帯キャリア決済・クレジットカードを使った現金化の方法が多数出てきます。いずれも審査はなく、それらを扱う業者とのやり取りで現金を調達することができます。利用規約に違反していたり、違法であったり、グレーゾーンである取引がほとんどです。利用は控えておいたほうが良いでしょう。
まとめ
基本的にブラックの人は、銀行カードローンや自動審査を行っている大手の消費者金融ではお金を借りられません。そんな人でも独自審査を行っている中小消費者金融なら相談可能です。申し込む前に自分がブラックかどうか確認してみると良いでしょう。延滞があった場合は速やかに返済し、信用情報をなるべく綺麗にしてから申し込むと審査に通りやすいです。
最近はSNSで個人間融資が流行っています。甘い言葉に乗せられて闇金沼にはまらないように注意してください。どうしても借金が苦しい時、どこからも借りられない時は国の補助制度を利用してください。