アイフルおまとめローン！電話での在籍確認なし？評判や審査について解説

• 複数社の借金を管理するのが大変！一本にまとめたい。
• 金利抑えたいからアイフルおまとめローンで借りたい。

複数社から借金すると、それぞれの返済日が異なるため返済対応やスケジュール管理が大変です。また、借入れ総額や利率などを把握しきれなくなり、利息の負担が増す、返済が長期化する、といった可能性が高くなってしまいます。

では、複数社からの借金をスムーズに返済するにはどうような方法があるでしょうか。ここでは、複数社からの借金を１つにまとめる「おまとめローン」の詳細とメリット・デメリット、大手消費者金融アイフルの「おまとめローン」について解説します。アイフルのフリーローンについては別ページでまとめていますので、フリーローンを検討の方は以下のページを参考にしてください。

似ているようで違う！おまとめローンと借換えローンの違い

「おまとめローン」は消費者金融や労働金庫・銀行などが取り扱っている商品であり、通常のカードローンとは異なる専用商品です。よく似た商品に「借り換えローン」がありますが、両ローンとも月々の返済金額を減らすための手段として用いられるローンです。この２つのローン、混同されがちですが実際には異なるローン商品です。それぞれの違いを確認しておきましょう。

おまとめローンの概要

おまとめローンは言葉通り、専用ローンを使って複数の借入れを「まとめる」商品です。前述の通り、複数の借入れがあると返済期日や返済金額の管理が大変ですが、借入先を１つにまとめることで管理をラクにすることができます。また、毎月の返済金額を減らせる可能性があるのもメリットの１つです。

おまとめローンは総量規制の例外貸付になるため、総量規制の対象外です。そのため、年収の3分の1を超える金額を借入れできる場合もありますが、基本的に返済専用商品となるため新たに借入れはできません。また、まとめることのできるローンに条件がある点にも注意が必要です。

借り換えローンの概要

借り換えローンには２つのケースがあります。１つ目は、条件のよい他社で新たな借入れをし、もともとの借金を清算するケースです。基本的に１契約から条件のよい別の１契約に乗り換える、いわばローン会社の「乗り換え」です。この場合、消費者金融など貸金業者のカードローンを利用すると総量規制の対象となります。

２つ目は、おまとめローンと同じく「借り換え」専用商品のことを指します。この場合は新たな借入れはできませんが、おまとめローンと同様に総量規制の対象外です。

おまとめローンと借換えローンの注意点

おまとめローンと借り換えローンは、月々の返済管理をスムーズにし、返済金額の負担を減らす有効な手段であることを説明してきました。では次に、それぞれのローンごとに注意すべきポイントを見てみましょう。

おまとめローンの注意点

• 審査通過しないと利用できない
• 追加の借入れはできない
• 月々の返済額を減らすと、返済総額が高くなる可能性がある

通常のカードローン申し込みと同様に申込時には審査があり、通過できなければ利用できません。おまとめローンは基本的に追加の借入れができないため、新たな融資が必要になった時は別のローンを契約する必要が生じます。複数の契約をまとめて適用金利を下げることができても、月々の返済金額を減らし返済期間が長期化すると、結果的に返済総額が高くなってしまう可能性があります。

借り換えローンの注意点

• 審査通過しないと利用できない
• 借り換え専用商品を利用する場合は、追加の借入れはできない
• 返済条件によって、返済総額が高くなる可能性がある

おまとめローンと同様、申込時に審査があり審査通過しなければ利用することができません。消費者金融のカードローンなど総量規制の対象となるローンを選択すると、借り換え前の状況によっては審査通過が難しい場合があります。一方、借り換え専用商品を利用して借り換えを行うと、追加融資を受けることはできません。月々の返済金額の負担減を優先すると、返済条件によっては返済総額が高くなる可能性があります。事前に返済シミュレーションを利用して確認しておきましょう。

おまとめローン審査で重要視されるポイントは？

前述の通り、おまとめローンの申し込みには審査があり、審査通過しなければ利用することはできません。そこで気になるのが審査難易度です。おまとめローン審査の難易度や重要視されるポイントはどうなっているのでしょうか。

アイフルを例にすると、おまとめローンの審査は、同じアイフルのカードローン（フリーローン）審査よりも厳しくなります。なぜなら、複数のローンをまとめることが前提のおまとめローンは借入額が高額になり、利用者の返済能力をより慎重に審査する必要が生じるからです。ただし、消費者金融のローン商品の審査基準は、銀行のローン商品の審査基準より低い傾向があります。

では、審査で重要視される点は何でしょうか。そもそも、おまとめローンは「貸金業法に基づく計画返済支援」として多重債務者の救済を目的に設けられています。対象となる多重債務者にメリットの高い商品であるため、将来にわたって安定した収入が見込め、ローン返済が可能だと判断できる「返済能力」を重要視しています。また、おまとめローンは他社借入を前提としていますが、借入社数が多い場合（４社以上）、審査通過できないことがあります。過去に金融事故の経験がある金融ブラックや、遅延中の借入れがある場合は審査通過の可能性が非常に低くなることを覚えておきましょう。-

アイフルおまとめローンの口コミ・体験談

実際に、アイフルのおまとめローンを利用した人の口コミや体験談を見てみましょう。

おまとめローンの利用で、借金の整理ができ返済管理がラクになった、借金返済までの目途がたった、といった口コミがある一方、借入社数が多い場合や返済能力が低いと判断された場合、審査通過できず利用できなかったといった口コミが多い印象です。おまとめローンの申し込み前に、借入社に数を減らしておくこと、ある程度の勤務年数があり収入の変動がないタイミングで申し込むことも重要なポイントです。

アイフルのおまとめMAX・借換えMAXについて

アイフルには「おまとめＭＡＸ」と「かりかえＭＡＸ」の２つのローンがあり、いずれも既存の借入れを低金利で借り換え、返済を緩和するためのローンです。

「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の基本的なスペックは同じですが、貸付対象者と貸金使途が異なります。「おまとめＭＡＸ」はアイフルを利用中か過去に利用したことがある人、「かりかえＭＡＸ」はアイフルの利用が初めての人が対象です。学生や主婦、パート・アルバイトでも定期的な収入と返済能力があるとみなされれば、利用が可能です。

【商品概要】

	おまとめMAX	かりかえMAX
貸付利息	3.0％～17.5％(実質年率)	3.0％～17.5％(実質年率)
利用限度額	1万円～800万円	1万円～800万円
返済期間・回数	最長10年（120回）	最長10年（120回）
貸金使途	アイフル及び他社借入金の借換え ※貸金業者、銀行ローン、クレジッカードのリボも対象	他社借入金の借換え ※貸金業者、銀行ローン、クレジッカードのリボも対象
貸付対象	・アイフルを利用中、または過去に利用したことがある人 ・満20歳以上69歳までの人 ・定期収入と返済能力を有する人	・アイフルの利用が初めての人 ・満20歳以上69歳までの人 ・定期収入と返済能力を有する人
担保・連帯保証人	不要	不要
Web申込み	24時間365日手続き可能	24時間365日手続き可能

アイフルおまとめローンのメリット・デメリット

アイフルのおまとめローンのメリット・デメリットを見てみましょう。

・返済の管理がラクになる
返済日が月に１度になるため返済管理がラクになります。返済期間は3年・５年・7年・最長10年です。

・毎月の返済金額や利息を軽減することが可能
おまとめローンの最大のメリットは、金利が低くなることです。一般的に、ローンは借入額が高いほど金利は低くなるので借入をまとめることによって、利息が減る可能性があります。

・来店不要で契約ができる
契約は来店でも郵送でも可能です。Web申し込みをすれば、カードや郵送物なしで契約が可能です。

・カード発行ができる
アイフルのおまとめローンは返済専用商品ですが、カードが発行されます。毎月の返済は口座からの自動引き落としですが、カードを使って追加返済をすることができます。

・貸金業者以外からの借入れもまとめることができる
アイフルのおまとめローンは、銀行からの借入れやクレジットカードのリボ払いもおまとめが可能です。これは貸金業者からの借入れのみを対象としている他社にはない、アイフルおまとめローンの最大のメリットです。

・追加借入れができなくなる。急な出費に対応しにくくなる。
アイフルに限らずですが、おまとめローンは多重債務者の救済を目的とした返済専用商品のため、追加の借入れはできません。急な出費に対応できるよう、予め返済計画を立てておくことが大切です。

・利息は支払い総額が増える可能性がある
借入れをまとめ、金利が下がっても借入元金は変わりません。返済期間を長期に設定してしまうと最終的に利息負担が増え、返済総額が増える可能性があります。こちらもアイフルに限ったことではなく、各社のおまとめローンも同様です。

アイフルおまとめローンの申込み必要書類

アイフルのおまとめローン申し込みに必要な書類についてまとめます。必要な書類は大きく３つに分けられます。不備のないように準備しておきましょう。

本人確認書類

原本が必要、有効期限のない公的証明書については、発行日より６カ月以内のもの

・顔写真付きの本人確認書類がある場合
Ⓐ・Ⓑ・Ⓒからいずれか2点、または、Ⓐ・Ⓑ・Ⓒかいずれか1点と補完書類から1点の計2点

・顔写真付きの本人確認書類がない場合

• Ⓑから2点
• Ⓑから1点と、Ⓒまたは補完書類から1点の計2点
• Ⓒから1点と、アイフルからの簡易書留送付

【補完書類】

• 現住所が記載されている本人確認書類
• 公共料金領収書
• 住民票、納税証明書、印鑑登録証　など

収入証明書

いずれかの収入証明書類（最新発行分のコピー１部）を提出

• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書
• 給料明細書※
• 確定申告書
• 所得証明書

※直近2ヶ月分。賞与支給がある場合は賞与証明書も

他社借入条件等を確認できる書類

おまとめローンを申込むに至った、他社の借入状況を証明する書類が必要となります。不明点があれば、アイフルに確認してみましょう。

アイフルおまとめローン申込み流れ。在籍確認は？

【STEP-1】申込＆審査

WEBからは、24時間365日申し込みが可能。
▼おまとめローン オンライン申込
https://www.aiful.co.jp/omatome/entry/exec

電話での申し込みも可能です。（09：00～18：00）
▼電話申込
アイフルがはじめての人：0120-201-810
アイフル会員の人：0120-109-437
女性専用（女性オペレーター）：0120-201-884

電話で仮審査結果の連絡が入り、他社の借入れ状況について確認があります。事前に借入件数、借入先、借入額を把握して申し込みましょう。

【STEP-2】契約手続き

本審査では、本人確認書類、収入証明書類、在籍確認の3点が確認され、本審査を通過すれば、契約手続きとなります。アイフルでは、原則として電話による在籍確認はありません。ただし、審査過程で電話確認が必要と判断された場合、勤務先に電話での在籍確認が行われます。

・おまとめＭＡＸの場合
Webまたはアプリから会員ログインし、「契約締結（おまとめローン）」のアイコンから手続きします。カードレス、口座振替登録を選択すれば郵送物は一切ありません。

・かりかえＭＡＸの場合
全国の無人契約機に必要書類を持参して来店し、契約手続・カード発行します。郵送契約の場合、契約関連書類とカードが自宅宛てに郵送されます。必要事項を記入し、必要書類とあわせアイフルに返送します。

【STEP-3】他社借入を返済

他社借入分をアイフルが振込みにより完済します。契約者は以後、アイフルに１カ月に１度の返済を開始します。返済は「口座引き落とし」です。アイフルのおまとめローンではATMで利用できるカードが発行されますので、追加で返済することも可能です。

おまとめローン返済延滞は一括請求などペナルティも？

おまとめローンは返済専用の商品であり、契約後に追加借入ができないことは先に説明しました。アイフルの公式サイトでは「新たな借入れ」についての質問について、このように記載されています。

おまとめMAXのよくある質問
Q.契約後、新たに借入れをしたい場合はどうすればよいか？
A.契約後に新たなお借入れの必要が生じた場合、まずはアイフルにご相談ください。
引用：アイフル公式サイト

アイフルに限ったことではないですが、おまとめローンの契約項目は多く、返済において長期延滞してしまうと、一括返済を求められる場合があります。おまとめローン利用の目的が「完済」であることを忘れず、安易に他社の利用や返済遅延、契約違反をするのはやめましょう。

おまとめローン消費者金融他社比較

大手消費者金融では、アイフルの他にプロミス・アコムがおまとめローンを取り扱っています。３社のスペックを比較してみましょう。

【おまとめローン比較】

消費者金融	アイフル	プロミス	アコム
金利	3.0％～17.5％	6.3％～17.8％	7.7％～18.0％
利用限度額	800万円	300万円	300万円
おまとめ対象	・貸金業者からの借入れ ・銀行からの借入れ ・リボ払い	・貸金業者からの借入れ	・貸金業者からの借入れ
即日融資	〇	〇	〇
返済期間	最長10年	最長10年	最長13年7ヵ月
返済方法	・口座引落 ・ATM	・口座引落 ・ATM	・口座引落 ・ATM

アイフルは利用限度額の枠が広く上限金利がやや低めであることがわかります。

まとめ

大手消費者金融３社の比較からわかるように、アイフルのおまとめローンは金利が低く、限度額の大きさが魅力です。また、他社と違っておまとめ対象が広いことからも、他社と比較してアイフルはおまとめローンに積極的であると考えられます。おまとめローンはあくまで完済を目指すため、多重債務者の救済を目的とした商品です。現在の借入れ状況を整理し、利用後は追加の借入れができないことも考慮した上、利用を検討してみるとよいでしょう。